dnes je 29.3.2024

Input:

Komentář zákona 89/2012 Sb., občanský zákoník, § 2789

1.6.2019, , Zdroj: Verlag Dashöfer

4.2.15.2.1.7.8
Komentář zákona 89/2012 Sb., občanský zákoník, § 2789

Mgr. Pavla Krejčí

[Povinnost pojistitele poskytnout pravdivá sdělení]

K odst. 1

Pokud si pojistitel musí být při uzavírání pojistné smlouvy vědom nesrovnalostí mezi jím nabízeným pojištěním a požadavky zájemce o uzavření pojistné smlouvy, je povinen zájemce na tyto nesrovnalosti upozornit. Na pojistitele tak dopadá v podstatě povinnost doporučit zájemci o pojištění vhodný typ pojištění, a to na základě konkrétních požadavků zájemce o pojištění. Je tomu tak proto, že "pojistiteli svědčí domněnka zvláštní kvality odborníka v úzce specializovaném odvětví". 1 Podrobnosti pak stanoví zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění (dále jen "zákon č. 170/2018 Sb."), který v § 71 pojistiteli stanoví povinnost distribuovat pojištění s odbornou péčí. Pojistitel je tak povinen jednat kvalifikovaně, čestně, spravedlivě a v nejlepším zájmu zájemce.

Komentované ustanovení chrání všechny zájemce o pojištění, nikoliv tedy pouze spotřebitele.

Získání informací od zájemce

Před sjednáním nebo podstatnou změnou pojištění je pojistitel povinen získat od zájemce informace týkající se jeho požadavků, cílů a potřeb (§ 77 zákona č. 170/2018 Sb.).

Pojistitel není oprávněn používat při komunikaci se zájemcem nejasné, nepravdivé, zavádějící nebo klamavé informace. Tyto požadavky se vztahují i na reklamní sdělení týkající se pojištění.

Doporučení poskytované zájemci nebo pojistníkovi

Na základě získaných informací poskytne pojistitel zájemci nebo pojistníkovi při změně pojištění doporučení, aby se mohl zákazník rozhodnout, zda sjedná nebo podstatně změní pojištění. Tato povinnost na pojišťovnu nedopadá v případě podstatné změny neživotního pojištění, jestliže výše pojistného za pojištění, kterého se změna týká, nepřesahuje:

  1. na poměrném ročním základě částku odpovídající hodnotě 600 EUR, nebo
  2. částku odpovídající hodnotě 200 EUR, jestliže pojistná doba takového pojištění, včetně jeho prodloužení, nepřesahuje dobu 3 měsíců.

Doporučení je pojistitel povinen zájemci poskytnout na základě:

a) analýzy:

  1. požadavků, cílů a potřeb získaných od zájemce,
  2. rizik, kterým může být zákazník vystaven po dobu trvání pojištění,
  3. finanční situace zájemce,
  4. znalostí a zkušeností zájemce v oblasti investic,
  5. rizikové tolerance zájemce a jeho schopnosti nést ztráty,
  6. právních vztahů zájemce týkajících se dalších produktů finančního trhu a

b) výběru z dostatečného počtu vhodných pojistných produktů, které může pojišťovna nebo pojišťovací zprostředkovatel distribuovat.

Při posouzení, zda pojistitel splnil požadavky kladné komentovaným ustanovením, musí být vzato v úvahu:

  1. za jakých okolností se smlouva uzavírá,
  2. jakým způsobem se smlouva uzavírá,
  3. je-li zájemci při uzavírání smlouvy nápomocen zprostředkovatel pojištění, který je nezávislý na pojistiteli.

Proto například při uzavírání pojistných smluv prostřednictvím internetu bude odpovědnost pojistitele značně snížena.

Záznam z jednání

Z jednání, které vedlo ke sjednání nebo podstatné změně pojištění, pojistitel (nebo pojišťovací zprostředkovatel), zejména na základě informací poskytnutých zájemcem v závislosti na charakteru pojištění, vyhotoví záznam z jednání obsahující požadavky, cíle a potřeby zájemce související s daným pojištěním, své doporučení a důvody, na kterých zakládá své doporučení pro sjednání nebo podstatnou změnu daného pojištění (§ 79 zákona č. 170/2018 Sb.). Součástí záznamu z jednání je i vysvětlení dopadů sjednání nebo podstatné změny pojištění, včetně souvisejících rizik.

Výjimky z povinnosti zhotovit záznam z jednání

Podle § 79 odst. 3 zákona č. 170/2018 Sb. výjimku tvoří:

  1. pojištění velkých pojistných rizik, nebo
  2. v případě podstatné změny neživotního pojištění, jestliže výše pojistného za pojištění nepřesahuje na poměrném ročním základě částku odpovídající hodnotě 600 EUR, nebo částku odpovídající hodnotě 200 EUR, jestliže pojistná doba takového pojištění, včetně jeho prodloužení, nepřesahuje dobu 3 měsíců.

Další informační povinnost

Další informační povinnost se na pojistitele vztahuje podle § 83 a násl. zákona č. 170/2018 Sb., přičemž pojistitel je zejména povinen poskytnout následující obecné informace o:

  1. charakteristice a územním rozsahu pojištění,
  2. výčtu pojistných událostí a pojistných nebezpečí, které jsou pojištěním kryty, limitech tohoto krytí a informace o výlukách z pojištění,
  3. výši, způsobu a době placení pojistného za každé sjednané pojištění,
  4. době trvání pojištění, včetně dne začátku a konce pojištění,
  5. způsobech zániku pojištění, včetně informace o možnosti odstoupení od smlouvy a postupu při uplatnění práva na pojistné plnění,
  6. způsobu určení výše pojistného plnění nebo jiného plnění z pojištění,
  7. důsledcích, které zákazník ponese v případě porušení povinností vyplývajících z pojištění,
  8. právu rozhodném pro pojistnou smlouvu tam, kde strany nemají možnost výběru práva rozhodného pro pojistnou smlouvu, nebo o právu, které navrhuje pojistitel v případech, kdy strany mají možnost výběru rozhodného práva, a
  9. veškerých platbách vyplývajících z pojistné smlouvy a hrazených zájemcem nad rámec pojistného a jejich výši, není-li to možné, způsob jejich určení včetně metody výpočtu.

Další informace je pak pojistitel povinen poskytnout zájemci v případě životního pojištění (§ 85 zákona č. 170/2018 Sb.), rezervotvorného pojištění (§ 85 zákona č. 170/2018 Sb.) a v případě pojištění vázaného na koupi zboží nebo služby (§ 87 zákona č. 170/2018 Sb.).

Právo pojistníka na odstoupení od smlouvy

V souladu s § 2808 pak platí, že pokud pojistitel poruší svou povinnost podle komentovaného ustanovení, má pojistník právo od pojistné smlouvy odstoupit. Právo odstoupit od smlouvy zaniká, nevyužije-li jej pojistník do dvou měsíců ode dne, kdy zjistil nebo musel zjistit porušení

Nahrávám...
Nahrávám...